Что такое цифровой рубль? 

До сих пор рубль существовал в двух формах: наличные деньги, то есть купюры и монеты, и безналичные, то есть электронные записи на счетах в банках. Цифровой рубль — это еще одна форма, которая, с одной стороны, не будет иметь физического представления, но при этом и не будет являться привычными для нас безналичными деньгами. Чтобы разобраться и не запутаться в терминах, стоит посмотреть на всю картину целиком.

Наличные деньги можно отследить только в редких случаях. Трудно представить, какой маршрут проделала каждая конкретная банкнота, прежде чем попасть к вам в кошелек. Мы не платим комиссию за передачу наличных денег от одного лица к другому. Наличные деньги не требуют никакой специальной инфраструктуры и отдельного обслуживания: вы просто держите их у себя в руках и передаете другому при оплате товара или услуги.

Другой вид валюты — безналичные деньги. Это электронные записи на банковских счетах. Их вы можете переводить или расплачиваться ими, используя карту или телефон, а для этого требуется инфраструктура, которую обслуживают коммерческие банки.

В отличие от безналичных денег, цифровой рубль будет выпускаться, храниться и обслуживаться только Центральным банком, обычные банки будут работать только как вход в систему — в отдельную платформу, единую для всех операций с цифровым рублем.

Кроме того, цифровой рубль от обычных безналичных рублей отличается технологически. Система безналичных денег в банках — это, по сути, базы данных и обычный бухгалтерский учет. Цифровой рубль будет использовать централизованную платформу с элементами распределенного реестра, но тем не менее это не блокчейн в классическом смысле, как у криптовалют. Это означает, что отследить движение каждого отдельного рубля можно будет в два счета.

Грубо говоря, Центробанк России создает централизованную платформу — свой «банк банков» и отдельную форму рубля, которая будет там в обращении. В этой платформе все операции будут сильно дешевле и максимально прозрачны — но только для самого ЦБ.

Но это и не криптовалюта? Он не заменит криптовалюту?

Цифровой рубль будет использовать те же технологии, что и криптовалюты, но на этом их сходства заканчиваются. В большинстве случаев криптовалюта никем не управляется и никем не координируется (то есть децентрализована), не привязана к государству и чаще всего анонимна (транзакции публичны, но не содержат напрямую идентифицирующих данных), ее выпускает не ЦБ, а может майнить каждый.

Цифровой рубль, напротив, находится под полным контролем Центробанка, является формой национальной валюты, будет использоваться только для расчетов и переводов.

— «Заменить» децентрализованные криптовалюты он не может и не претендует на это. Скорее речь о дополнении: цифровой рубль отвечает за расчеты внутри регулируемой системы, а криптовалюта остается инструментом глобальной ликвидности и инвестиций, — объяснил на условиях анонимности «Новой-Европа» один из игроков на российском рынке криптообмена.

Какой «курс» будет у цифрового рубля? 

Такой же, как и у рубля в других его формах: цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным. Это одна и та же валюта.

Как конкретно это будет работать, что известно на данный момент?

Это единая платформа, в которой можно будет открыть счет — цифровой кошелек.

Каждый человек сможет открыть только один кошелек. Это можно будет сделать через приложение или личный кабинет любого банка, который подключен к платформе. Если у вас счет в трех разных банках и каждый из них подключен к платформе, вы сможете попасть в свой цифровой кошелек через любое из этих приложений.

Что вы можете делать внутри платформы:

• получать деньги: принимать цифровые рубли на свой кошелек — например, от работодателя, государства или как перевод от частного лица;
• пополнять кошелек самостоятельно, переводя туда обычные безналичные рубли со счета того банка, через приложение которого вы зашли в платформу;
• переводить деньги по номеру телефона или из списка контактов, перевод будет исполнен мгновенно;
• выводить средства на обычный банковский счет;
• оплачивать товары и услуги офлайн: предполагается, что это будет работать с помощью QR-кода, для оплаты надо будет считать QR-код, выбрать в качестве средства платежа цифровой рубль и подтвердить платеж;
• также цифровые рубли можно будет завещать, а наследникам — получать их для расходов на похороны наследодателя.

Какие из привычных финансовых операций будут недоступны с цифровым рублем:

• по данным Сбербанка, на пополнение кошелька будет установлен лимит: вы не можете перевести с банковского счета в цифровой кошелек более чем 300 тысяч рублей в месяц;
• невозможно получить кэшбэк, расплачиваясь цифровыми рублями;
• нельзя оформить кредит в цифровых рублях, а также оформить вклад или положить их на депозит;
• обналичивать напрямую или, наоборот, пополнять цифровой кошелек наличными: сперва надо вывести на счет банка, а потом снимать деньги, и наоборот: сперва класть наличные на счет в банке и оттуда заводить их в цифровой кошелек.

Фактически это кошелек для переводов внутри системы и хранения средств. Пользоваться цифровыми рублями сможет каждый, у кого открыт счет в том банке, который подключен к платформе. Ограничений по гражданству или месту нахождения человека нет, по крайней мере пока.

Действительно ли пользоваться цифровым рублем будет выгодно? Кто на этом потеряет, кто сэкономит?

Частные лица смогут сэкономить на переводах: внутри цифровой платформы они будут без комиссии. Для сравнения: при переводе денег между двумя разными банками (как по номеру карты, так и со счета на счет) взимается комиссия: 30 рублей или 1–2% в зависимости от банка, типа платежа и так далее.

Что касается бизнеса, то комиссии за прием оплаты в цифровых рублях по сравнению с эквайрингом будут для компаний в 2,5–3 раза дешевле. Станут ниже и комиссии за переводы — примерно 0,3% от суммы операции. По оценкам экспертов, цифровой рубль может сократить затраты бизнеса на переводы на 10–20%.

Однако сперва компаниям придется как следует вложиться: не только открыть счет в том банке, который подключен к платформе, но и внедрить технические решения, которые позволят принимать цифровые рубли, обновить кассовое и бухгалтерское ПО, подготовить сотрудников. Всё это ляжет на плечи бизнеса.

Что будет с цифровым рублем, если отключат интернет?

С самим цифровым рублем ничего не случится: ваши деньги не исчезнут. Однако, чтобы ими воспользоваться, связь всё-таки нужна. По словам директора Департамента национальной платежной системы Банка России Аллы Бакиной, возможность расплачиваться цифровым рублем без интернета находится в разработке и предположительно появится на следующих этапах.

Зампред одного из частных российских банков на условиях анонимности поделился с «Новой-Европа» своим мнением. По его словам, выстроить полноценную инфраструктуру для цифрового рубля, чтобы можно было пользоваться им невзирая на перебои с интернетом, технически можно, но очень дорого и непонятно, в чем преимущество.

Государство сможет больше контролировать операции с цифровым рублем? Будет ли эта платформа безопаснее обычных банков?

ЦБ России, рекламируя преимущества цифрового рубля, особенно подчеркивает его безопасность. Во-первых, речь идет про «самые высокие уровни и средства защиты информации» (и здесь придется поверить на слово), во-вторых, в связи с особенностями технологии цифровой рубль будет сложно подделать.

— уверяет Зульфия Кахруманова, заместитель председателя Банка России.

Однако источник «Новой-Европа» в одном из частных банков подчеркивает, что контроль на текущий момент уже тотальный:

— По крайней мере возможности контроля самые широкие, при желании можно их использовать уже сейчас, без перехода на цифровой рубль.

Пользоваться цифровым рублем будет обязательно?

На данный момент ЦБ РФ заявляет, что «выбор полностью за человеком», опровергая слухи о переводе пенсий в цифровые рубли и других видах принудительного внедрения нового вида валюты. Ранее глава Банка России Эльвира Набиуллина также заверяла, что это «абсолютно добровольное использование, это дополнительная возможность для людей: хотят — пользуются, хотят — не пользуются».

А что будет с банками и экономикой?

Во-первых, прямо сейчас на банки ложится нагрузка по внедрению новой технологии для интеграции с платформой цифрового рубля. Во-вторых, они и далее будут обслуживать вход в платформу, беря на себя всю работу по идентификации клиента, при этом не зарабатывая ничего на этих переводах.

— Расходы огромные, оценочно сотни миллионов рублей на один банк. Доходов не предвидится, — поделился с «Новой-Европа» зампред правления одного из частных российских банков.

Если говорить о влиянии на всю банковскую отрасль и экономику, эксперты не сильно оптимистичны. Так, экономист Николай Кульбака обращает внимание на то, что с приходом цифрового рубля государство фактически забирает значительную часть денег из банковской сферы.

Дело в том, что экономика развивается в том числе благодаря тому, что банки перераспределяют средства, которые граждане хранят у них на счетах. Эти средства идут на кредитование бизнеса и финансирование перспективных проектов. В результате бизнес получает возможность развиваться, а банк — зарабатывать на процентах, делясь частью прибыли с вкладчиками. Если значительная часть денег, которыми оперируют банки, будет отдана государству, у банков будет меньше средств для финансирования бизнесов.

По словам Николая Кульбаки, угроза не в том, что государство «кинет» людей на деньги, а в том, что

«Это будет приводить к тому, что экономика еще сильнее начнет замедляться и у бизнеса проблем будет еще больше», — уверен экономист.

Кроме того, у банков есть строгая система регулирования, и в любой конфликтной ситуации клиенты могут пожаловаться на банк регулятору. В случае же с цифровым рублем пока не очень понятно, как это будет работать: это не банк, следовательно, под банковские требования цифровая платформа не попадает, а главной ответственной институцией является сам регулятор. Получается, ЦБ перестает быть независимым участником рынка, а правила регулирования цифрового рубля пока неясны.

А кроме банков, на что повлияет цифровой рубль? 

Среди других преимуществ, которые описывает ЦБ, — развитие конкуренции, инфраструктуры, индустрии. Как поделился с «Новой-Европа» один из игроков на российском рынке криптообмена, появление цифрового рубля действительно меняет индустрию финтеха.

— Под цифровой рубль банки и платежные компании уже переписывают процессинг, API и карты лояльности. Это ускорит появление смарт-контрактов для массового сегмента — например, автоматические эскроу-платежи без участия юриста. Финтех-стартапы получат прямой доступ к счету клиента в ЦБ через модели wallet-as-a-service, чего раньше не было. В результате расширится рынок embedded-финансов и микроплатежей.

Также, по словам эксперта, изменится рынок криптовалюты: снизится бытовой интерес к крипте как к «быстрым переводам внутри страны» — эту нишу перекроет цифровой рубль. При этом, как уверяет представитель криптокомпании, сохранится спрос со стороны бизнеса на стейблкойны (так называемые стабильные криптовалюты, курс которых привязан к какому-либо активу) для внешнеэкономической деятельности и хэджирования валютных рисков. Возможно, станет меньше неформальных P2P-операций, когда пользователи напрямую обмениваются криптовалютой, минуя централизованные биржи, и при этом вырастет количество профессиональных обменных сервисов, более серьезно относящихся к проверке личности своих клиентов.

По его словам, это дает дополнительный контроль за оборотом средств и оперативную денежно-кредитную политику — например, можно таргетировать выплаты вплоть до конкретных отраслей. Также внедрение цифрового рубля снизит транзакционные издержки, особенно в B2B-сегменте, и даст возможность точечно стимулировать спрос.

Граждане получат мгновенные переводы без комиссий, гарантированный расчет «человек — государство» (налоги, пособия) и новые продукты: программируемая рассрочка, арендные платежи, страховки с автоматическим возмещением.

— Всё это не отменяет роль децентрализованных активов, но ставит их в более правовое и конкурентное окружение, — уверен эксперт.

Когда всё начнет работать?

Введение цифрового рубля будет поэтапным: к 1 сентября 2026 года должны начать работать с новым видом валюты все основные банки и принимать платежи крупные компании, затем, к 1 сентября 2027 года, банки с универсальной лицензией и средний бизнес, и еще через год — банки с базовой лицензией и малый бизнес (с выручкой менее 30 млн рублей в год). От обязанности принимать цифровые рубли освобождается только микробизнес — компании с оборотом менее 5 млн в год.